何帆：我們需要什么樣的養老金制度？

再往后，每年交的錢就不夠花了，只能消耗之前存下來的錢，然后一直花到2035錢，之前存下來的錢可能都花光了。

所以，如果2035年之前，養老金制度還沒能找到一個方法完成轉型，那從我們這批“70后”開始，就會面臨比較嚴峻的養老金問題。

圍繞怎么解決養老金缺口的問題，學界和社會上有很多解決思路。

最直接，當然也是最具有爭議的方案，是延遲退休。之所以延遲退休提得這么多，一個大背景是現在實施的退休制度是1951年《勞動保險條例》制定的。當時規定的就是女性50歲退休、男性60歲退休。

這里的問題是，20世紀50年代初中國平均壽命還不到50歲，這意味著在當時能在退休后領到養老金的人并不是大多數。而到2000年的時候，中國人均預期壽命就超過了70歲。根據國家衛生健康委員會的數據，2021年中國居民人均預期壽命是78.2歲。

人均預期壽命增加了這么多，領取養老金的人群規模就會急劇膨脹。如果推行延遲退休，對緩解養老金的壓力可以說是立竿見影。

但是，在職人員會認為自己吃了大虧，本來就可能面臨養老金不夠的風險，還要多干幾年。而現在領退休金的人員呢，人家壓根就不操心這個事兒。

還有一個常見的觀點，就是拿出一部分國有資產賣掉，來充實我們的基本養老金，或者是把每年國企的盈利拿出一大筆來支付養老金。

這個觀點當然也很合理。國企是全民所有制企業，把這部分資產拿來為社會做貢獻，簡直天經地義。但是，這里面臨的問題跟上面一樣，國企又不是退休人員的國企，是全民的國企，賣了資產發養老金，這不是比延遲退休更不公平嗎？

不僅如此，我們究竟需要多少資產才能實現養老金的平衡，也有很大的爭議。有人說8-10萬億，也有人說30-50萬億，量級差得很大。但不管怎么說，這都是一筆很大的錢。那么就要慎重一些了。國家要用錢的地方很多，以后要用錢的地方更多，為了補上養老金虧空，國家愿意賣掉多少國有資產呢？

顯然，這些思路還是按照現收現付制的邏輯在思考。延遲退休只是延緩了問題的發生，出售國有資產也是一種權宜之策。

從根本上來說，我們真正需要的養老金制度，應該是一個既能為多數人兜底，又能激發每個人對自己養老負責的動力和意識的制度。這就是我們經常說的，要兼顧公平和效率。類比一下，這里說的公平和效率更像是醫療領域的狀態，提供大部分人負擔得起的基本醫療，同時也允許有錢人能夠享受更多的高端醫療。

從這個角度去想，你大概就能理解為什么國家最近兩年一直在強調發展養老第三支柱，也叫作個人養老金制度。

說白了，就是每個人要學會給自己規劃未來的養老金。這個養老金可是最嚴格意義上的養老金，存了就只能退休之后再取，跟普通的存款有很大的區別。所以，為了鼓勵大家開始自己存養老金，還專門讓這部分存下來的錢享受個人所得稅優惠。目前，每個人只能存12000元的個人養老金，每個月只有1000元的額度，并不算特別高。這么設置額度的原因其實也很簡單，主要是為了避免有錢人通過這種方式避稅。

從現有的數據看，真正參與個人養老金的居民還是少數。這也可以理解，畢竟，大家已經習慣了讓政府去管養老，等到老了，找政府領退休金就好了。時代不同了，遇到的都是前所未有的挑戰，國家也不知道以后該怎么辦。那么，總有一天，養老問題，又會變成真正的個人問題。

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