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車險綜改兩年多后，“二次綜改”即將拉開帷幕。藍鯨保險從業內獲悉，北京、天津、陜西在內的首批地區將在4月28日24時率先試點采用最新的商業車險自主定價系數。其他省將在5月底前跟進。
隨著自主定價系數放寬，車險綜改向完全市場化持續演進。這也意味著保險公司對商車險的自主定價權進一步放開，少部分“好車主”能夠享受到降價待遇，部分高風險車主保費漲價，同時有望改善一些高風險業務難投保的問題。
有車險業內人士在接受藍鯨保險采訪時表示，此次車險自主定價系數區間范圍擴大，將使商車險市場競爭更加激烈，可能對車險保費造成短期沖擊，疊加今年車輛出行全面恢復常態的影響，預計車險賠付率將有所提升。
車險保費價格最高可降價23%、最高可漲價11%左右
藍鯨保險獲悉，北京地區非新能源汽車新版費率標準確定于2023年4月28日24時切換上線，本次調整將非新能源汽車商業保險自主定價系數浮動范圍由[0.65-1.35]擴大為[0.5-1.5]，新能源汽車自主系數浮動范圍暫不調整。
此次擴大商業車險自主定價系數浮動范圍將分批執行，首批切換的地區包括車險經營情況較好的北京、福建、廈門、河南、寧夏等地，第二批將在5月底全部上線。
亦有消息稱，部分地方銀保監局已經召開了專題會議，研究商業車險自主定價系數調整和車險自律工作，做好準備工作。
回溯來看，2020年9月2日，銀保監會發布《關于實施車險綜合改革的指導意見》，提到要逐步放開自主定價系數浮動范圍：第一步，將自主定價系數范圍確定為0.65-1.35，第二步，適時完全放開自主定價系數的范圍。
2022年12月30日，銀保監會發布《關于擴大商業車險自主定價系數浮動范圍等有關事項的通知》，明確商業車險自主定價系數的浮動范圍由[0.65，1.35]擴大到[0.5，1.5]，進一步擴大財產保險公司的定價自主權，各地因地制宜實施，執行時間原則上不晚于2023年6月1日。此舉也被業內稱為車險“二次綜改”。
車險綜改，著力解決了群眾反映強烈的“高保低賠”和“無責不賠”等沉疴痼疾。對于此前車險綜改的成效，銀保監會財險部（再保部）主任李有祥在近日的署名文章中表示，改革兩年多來，“降價、增保、提質”的階段性目標已基本實現，廣大消費者獲得了實實在在的改革紅利，車險市場回歸有序競爭。
聚焦系數調整來看，由于商業車險保費=基準純風險保費/（1-附加費用率）*無賠優待系數費*交通違法系數*自主定價系數，自主定價系數高低也決定了最終保費高低。
舉例來看，調整后，最低定價系數從0.65變為0.5，保險公司有0.15個點的調整空間，最直接的影響就是，理論上，車險保費價格最高可降23%，從最高系數1.5來看，車險保費最高可漲價11%左右。
在藍鯨保險采訪過程中，業內人士普遍認為，此次自主定價系數上、下限雙放寬的結果，并不會帶來車主保費普降的情況，只有少部分“好車主”能夠享受到降價待遇，部分高風險車主保費漲價，同時有望改善一些高風險業務難投保的問題。同時，由于不同保險公司對同一輛車采取的定價系數不同，會使得同一車主在不同險企的詢價結果出現明顯差異，或導致市場競爭更為激烈。
針對近期銀保監會進一步擴大商業車險自主定價系數浮動范圍情況，人保財險總裁于澤在2022年業績說明會上表示，“上次擴大自主定價系數后，車險‘地板價’情況很少再出現，非理性競爭在國內財險主體中很難再有。”
轉道非車險？未必是財險公司的“救命稻草”
車險綜改以“降價、增保、提質”為方向，監管部門調整車險自主定價系數浮動范圍，是為了讓消費者進一步得到實惠，但對保險公司而言，影響更多面也更深遠。
從保險公司的角度來看，自主系數調整后，公司有了更大的定價權，可以根據經營目標靈活調整，導致同車不同價，價格差異化進一步擴大，對保險公司尤其是中小保險公司的精準認別能力、風險定價能力和經營能力都是考驗。此外，車險保費的下降，也可能導致總業務量的下降，要想保持業務發展的穩定性，就需要在理賠和費用方面下功夫，對保險公司的精細化運營管理能力提出更高的要求。
比如，大型保險公司可以利用其優質的定價能力篩選出優質業務，并給予更優的折扣。中小公司的定價水平無法比擬，定價模型搭建或檢驗、定價因子的甄別和選取上的能力都更為薄弱，且受限于規模，各項成本難以攤薄，面對的也是被“篩選”過的業務甚至是劣質業務，經營越發艱難。為此，商車險市場“強者恒強”的格局大概率會延續。
另有車險業內人士在接受藍鯨保險采訪時表示，此次車險自主定價系數區間范圍擴大，可能對車險保費造成短期沖擊，疊加今年車輛出行全面恢復常態的影響，預計車險賠付率將有所提升。
國泰君安證券也在研報中表示，鑒于2022年車險行業實現的承保利潤仍有進一步降價空間，預計保險公司將通過下調車險價格來吸引消費者，短期內將對保費收入和盈利能力帶來壓力。
大家財險原總經理施輝此前分析，在車險綜合改革之后，2021年車險面對的是保費負增長的壓力，2022年則是虧損的壓力。自2022年開始，車險業務均為綜改落地后的保單，如果按預期賠付率70%至80%測算，那么費用端的管控壓力將加大，特別是對經營成本高的中小公司而言，財務報表損益受到的沖擊將較大。
在商車險經營承壓的當下，可以看到，當前，中小財險公司在商車險的細分市場以及非車險業務傾注了更多的關注。“隨著車險綜合改革的持續實施，財險公司的車險經營面臨更大挑戰，發展非車險業務，提升其占比，幾乎是財險公司的必然選擇”，一位保險公司人士向藍鯨保險介紹。
不過，非車險未必就是公司經營的“救命稻草”。車險業務偏標準化，市場門檻相對較低，而非車險業務尤其是新興業務領域，更考驗保險公司的風險控制能力，需要提高各級機構、各渠道的非車險業務專業化程度，進行有效管控。其認為，部分中小財險公司在非車險業務領域投入不足，缺乏明晰的業務策略、專業團隊、專業技術和業務資源，有待繼續改進。（藍鯨保險 李丹萍 lidanping@lanjinger.com）
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